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市民孫女士2018年在銀行辦理了個(gè)人住房商業(yè)貸款，貸款總額98萬(wàn)元，貸款期限30年。還款期間，孫女士有逾期記錄。2023年2月，孫女士提前還款，將貸款全部還清。

(相關(guān)資料圖)

近日，孫女士查詢自己的征信記錄發(fā)現(xiàn)，自己有多條逾期記錄。貸款已還清，逾期記錄為何還存在？這樣的不良信息記錄會(huì)一直存在嗎？如果對(duì)于征信記錄有異議，又該如何解決？帶著這些疑問，孫女士近日向“鐘小樓”尋求幫助。

逾期會(huì)納入征信報(bào)告

保存期限為5年

市民孫女士查詢的征信記錄是指人民銀行征信系統(tǒng)中的記錄，該系統(tǒng)對(duì)外提供查詢的報(bào)告，被稱為信用報(bào)告，又被稱為人們的“經(jīng)濟(jì)身份證”。

“信用報(bào)告全面、真實(shí)記錄信息主體在金融機(jī)構(gòu)借債還錢、遵守合同和遵紀(jì)守法的情況，既有按時(shí)還款的記錄，也有信息主體不按時(shí)還款，或者借錢不還的記錄。”某國(guó)有銀行個(gè)貸部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。由于孫女士還款期間的確有逾期記錄，因此雖然她已經(jīng)還清了欠款，但曾經(jīng)逾期的記錄仍然記錄在個(gè)人信用報(bào)告中。

孫女士對(duì)此表示不解，她說：“我之前在朋友圈看到，《失信行為糾正后的信用信息修復(fù)管理辦法（試行）》規(guī)定，只要結(jié)清逾期賬款，就可以申請(qǐng)立即修復(fù)征信。”她表示自己目前在銀行的住房貸款已經(jīng)全部還清，因此就可以申請(qǐng)修復(fù)自己的不良信息記錄。

但是，孫女士在朋友圈里看到的可以在還清貸款后申請(qǐng)修復(fù)征信的說法卻是謠言。記者了解到，今年2月，人民銀行已經(jīng)就“只要結(jié)清逾期貸款就能立即修復(fù)征信”進(jìn)行了辟謠。實(shí)際上，征信信息的處理不適用于《失信行為糾正后的信用信息修復(fù)管理辦法（試行）》?！盁o(wú)論是征信機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，均無(wú)權(quán)隨意修改、刪除征信報(bào)告中展示無(wú)誤的不良信息?！睒?biāo)新律師事務(wù)所主任律師魏俊江告訴記者，按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。

理性對(duì)待不良征信記錄

不要過度解讀負(fù)面作用

隨著企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告應(yīng)用范圍的不斷拓展，社會(huì)公眾對(duì)自身信用報(bào)告的關(guān)注度不斷提升。面對(duì)多條逾期記錄，市民孫女士很著急，她擔(dān)心自己再也拿不到銀行的貸款了。

“我的第一條逾期記錄發(fā)生在2019年。”孫女士告訴記者，她在2019年9月和10月、2020年7月和9月以及2022年的2月、8月、10月、11月、12月和2023年的1月，都沒能及時(shí)還款，而且每次的逾期期限和金額不等。

“疫情期間，我生活遇到了困難，收入受影響，部分月份未能及時(shí)還款，但絕對(duì)不是惡意欠款?！睂O女士說，目前她已經(jīng)還清了全部貸款，所以她認(rèn)為自己的不良征信記錄，不應(yīng)該被記錄得如此多，部分記錄應(yīng)該被更正。

“信用記錄是貸款審批的重要參考因素，但絕非決定性的、一票否決式的準(zhǔn)入條件，更不存在人民銀行征信系統(tǒng)‘黑名單’之說?！蔽嚎〗f，市民要理性認(rèn)識(shí)信用報(bào)告上的不良記錄，不要過度解讀不良記錄的負(fù)面作用。

如認(rèn)為信用報(bào)告有錯(cuò)誤

可以提出異議

此外，魏俊江還提醒廣大市民，如果認(rèn)為信用報(bào)告有錯(cuò)誤，可以提出異議。記者了解到，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十五條規(guī)定，信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。如果有特殊情況造成不良記錄，也可申請(qǐng)對(duì)不良信息做出聲明，在保存期內(nèi)，征信機(jī)構(gòu)會(huì)在信用報(bào)告中予以記載。

記者了解到，根據(jù)《中國(guó)人民銀行 財(cái)政部 銀保監(jiān)會(huì) 證監(jiān)會(huì) 外匯局關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（銀發(fā)〔2020〕29號(hào)）第十四條的規(guī)定，對(duì)因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員和參加疫情防控工作人員，因疫情影響未能及時(shí)還款的，經(jīng)接入機(jī)構(gòu)認(rèn)定，相關(guān)逾期貸款可以不作逾期記錄報(bào)送，已經(jīng)報(bào)送的予以調(diào)整。對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的個(gè)人和企業(yè) ，可依調(diào)整后的還款安排，報(bào)送信用記錄。

8月6日，記者撥打了孫女士的貸款銀行的客服電話。工作人員表示，孫女士可以通過客戶經(jīng)理，向貸款經(jīng)辦支行提出申請(qǐng)。8月7日，記者采訪了該行西安分行相關(guān)負(fù)責(zé)人，“2023年1月8日以前發(fā)生的逾期如涉及疫情請(qǐng)參照原政策執(zhí)行，”這位負(fù)責(zé)人表示，受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的個(gè)人，需提供其工作單位所在地受疫情影響而封控或暫停營(yíng)業(yè)的政府通知，且征信修改期次不得超過封控時(shí)間區(qū)間。

此外，記者還了解到，市民可以親自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出異議申請(qǐng)。

個(gè)人向征信中心、征信分中心提出異議申請(qǐng)時(shí)，需要提供本人有效身份證件原件供查驗(yàn)，同時(shí)按照要求填寫《個(gè)人征信異議申請(qǐng)表》。征信中心受理異議申請(qǐng)后，將聯(lián)系提供此異議信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查，并于受理異議申請(qǐng)后的20日內(nèi)回復(fù)異議申請(qǐng)人。到規(guī)定的20日后，異議申請(qǐng)人可到征信分中心領(lǐng)取回復(fù)函。

目前孫女士已經(jīng)開始準(zhǔn)備相關(guān)資料，將按照要求提出異議申請(qǐng)。本欄目記者也將持續(xù)關(guān)注。

本組文/記者 李猛

編輯：曹靜